La Ley para Facilitar la Inclusión Financiera está vigente en el país desde septiembre de 2015, la cual permitió el uso del dinero electrónico y aunque su utilización avanza a la fecha ninguna de las tres empresas que nacieron para proveerlo han sido autorizadas por la Superintendencia del Sistema Financiero (SSF).
Favorecer el acceso de los salvadoreños con menores recursos económicos al sistema financiero a través de la tecnología fue uno de los principales motivos para crear la ley. El marco normativo robusto y las modificaciones hechas hasta ahora dan señales del camino que está tomando la iniciativa.
Empero, como toda una cadena, al no tener un aval oficial se frena el crecimiento e inversiones de las empresas, y las posibilidades de hacer alianzas con otras compañías e instituciones públicas y, además, “no hace sentido” ejecutar una campaña de difusión masiva del dinero electrónico porque no hay operadores licenciados, explicó el jefe del Departamento de Desarrollo del Sistema Financiero del Banco Central de Reserva (BCR), Otto Boris Rodríquez.
De acuerdo con la SSF, actualmente la proveeduría de dinero electrónico en el país está a cargo de tres sociedades que se encuentra en proceso de adecuación conforme a la Ley: Tigo Money, Mobile Money, (MoMo) y Pagos 7/24. Una cuarta empresa se encuentra en proceso de constitución.
Para estas compañías, la SSF “ha sido exigente” en el cumplimiento de los requerimientos para otorgar la certificación.
“Probablemente por ser la primera vez les ha dado complejidad al evaluar. Da la sensación de que estuvieran evaluándonos como si fuéramos un banco y el proceso ha sido largo”, dijo el gerente general de Pagos 7/24, Franklin Castro.
Más de 100,000 personas ya usan dinero electrónico MoMo
Mobile Money, empresa proveedora de dinero electrónico y sistemas de pago, considera que mecanismo de inclusión financiera ha sido bien aceptado por los salvadoreños.
Y es que, además de ser menos costoso, el dinero electrónico abre un amplio abanico de oportunidades de servicios como la conversión de efectivo a dinero electrónico (y viceversa), pago en comercios y pagos de facturas de servicios y otros colectores, envíos de dinero de una persona a otra, recibir remesas familiares, incluso el pago de planilla y mejorar el control en la entrega de subsidios.
La disminución del riesgo por manejo de efectivo, la facilidad para abrir una billetera, hacer pagos y transferencias, disponibilidad inmediata del recurso y los menores costos en las transacciones financieras al no tener que desplazarse físicamente, son algunas otras de las ventajas.
Los entes relacionados a esta nueva forma de manejar el dinero también destacan que se caracteriza por su seguridad y la fácil identificación del origen y destino de los fondos (reduciendo el riesgo de lavado de dinero). Además, ofrece confianza a los usuarios puesto que al ser extraviado o robado el dispositivo móvil, el dinero electrónico se mantiene en el registro del usuario. El Salvador es el único país en el que el 100% del dinero electrónico es respaldado en el Banco Central.
No se puede negar que los salvadoreños ya están utilizando el dinero electrónico, aunque no en la medida que se esperaba a la fecha.
Tigo Money, por ejemplo, que inició operaciones en 2011, pasó de $25,000 transados en el primer año a más de $500 millones en 2017. A la fecha cuenta con más de un millón de usuarios, 300 comercios afiliados , 2,500 agentes y puntos de servicios y presencia en más de 230 municipios del país.
MoMo, por su parte, nació en noviembre de 2015 y hasta mediados del año pasado más de 100,000 personas se habían registrado en su sistema para utilizar el dinero electrónico de este proveedor.
Pagos 7/24, aseguró ser la única con el 95 % de su capital proveniente de accionistas salvadoreños, y aunque por motivos comerciales no quiso detallar el número de clientes, aclaró que entre sus planes para el cierre de este se incluyen llegar a 800 puntos de servicio y procesar pagos de 30 nuevas empresas.
Ley inclusión financiera aumentará transferencias de dinero por celulares
Además, la normativa logrará que más personas se incluyan en el sistema financiero
Curiosidades
Además de la novedad de ser eminentemente digital, el dinero electrónico salvadoreño solo puede ser utilizado en El Salvador (o si el destinatario del dinero está en el territorio nacional) y en comercios afiliados a su proveedor.
Aunque por el momento las transferencias locales tienen promedios tan variados que van de $8 a $35, las remesas internacionales entre $100 y $200 y los pagos en comercios entre $5 y $16.
No obstante, el monto máximo por transacción con dinero electrónico es de $300 (un salario mínimo urbano mensual del sector comercio y servicios) y el límite transaccional en un mismo mes es de $1,200.00 (hasta cuatro salarios mínimos).
El proceso para abrir una billetera electrónica es sencillo y muy similar al que sigue una persona para comprar un chip de telefonía.Las proveedoras de dinero electrónico solo pueden abrir una billetera por Documento Único de Identidad (DUI); aunque un cliente puede tener un registro en cada empresa proveedora.
Las cuentas de dinero electrónico no tienen mayores restricciones pero pueden ser congeladas cuando existan indicios de que se está utilizando para fines ilícitos o por instrucciones del Órgano Judicial o la Fiscalía General de la República.